Wkład własny. Często to on decyduje o tym, że nasze marzenia o własnym domu czy mieszkaniu musimy odkładać na później bądź zupełnie się z nimi pożegnać. Zwykle dla młodych osób problemem jest również to, ile powinniśmy mieć odłożonych pieniędzy, by w ogóle móc się starać o kredyt hipoteczny. Dodatkowo sprawy komplikuje fakt, że często wymagania są zróżnicowane w różnych bankach.
Wkład własny to suma oszczędności bądź inaczej kapitał, który jest jednym z warunków otrzymania przez nas kredytu hipotecznego. Jego wysokość jest uzależniona od wysokości pożyczki, o którą wnioskujemy. Zazwyczaj to 20% inwestycji rekomendowane przez Komisję Nadzoru Finansowego, jednak nadal jest to uzależnione od banku, w którym staramy się o kredyt i to on ostatecznie decyduje o jego wysokości.
W praktyce oznacza to tyle, że nie możemy w 100 proc. pokryć zakupu domu bądź mieszkania ze środków będących w dyspozycji banku. Na przykład, jeśli kupujemy mieszkanie o wartości rynkowej wynoszącej 500 tys. zł, to przy zalecanym wkładzie własnym będziemy musieli wnieść 100 tys. zł ze środków własnych. Jeśli znasz minimalną wartość wkładu oraz wysokość posiadanych oszczędności, będziesz wiedział, jak drogich mieszkań powinieneś szukać na rynku nieruchomości oraz zorientujesz się, czy istnieje w ogóle szansa na pozytywną opinię kredytową banku.
Jeszcze jakiś czas temu istniała taka możliwość, na ten moment jednak obowiązujące przepisy wykluczają taką opcję. Jest jednak szansa na zmianę sytuacji, związana z wprowadzeniem programu Polski Ład. Jedna z reform w nim zawartych zakłada, że obowiązkowy wkład własny zostanie pokryty przez Bank Gospodarstwa Krajowego w postaci tzw. gwarancji. Jednak w programie będą mogły wziąć udział jedynie osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową, a także spełniające wszystkie pozostałe warunki programu.
Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale wkładem własnym niekoniecznie musi być zaoszczędzona przez nas gotówka, choć zazwyczaj tak właśnie jest. Otóż wkładem własnym, który może wziąć pod uwagę bank, będzie również na przykład wartość działki przez nas posiadanej, na której powstanie nieruchomość (w przypadku budowy domu), wartość zakupionych już przez nas materiałów budowlanych za okazaniem faktur bądź specjalnego oświadczenia, a także otrzymana darowizna. Istnieje także możliwość wzięcia kredytu pod hipotekę innej posiadanej przez nas nieruchomości. Tu będzie konieczny akt własności oraz dokumenty dotyczące jego ewentualnej hipoteki. Jeśli wpłaciliśmy już zadatek za nabywaną przez nas nieruchomość, on również w całości jest uznawany przez bank za poniesiony przez nas wkład własny.
Musisz mieć jednak świadomość, że bank każdy przypadek wkładu własnego niebędącego wkładem finansowym rozpatruje indywidualnie i to od niego zależy ostateczna decyzja o kwalifikacji bądź odrzuceniu wniosku.
Za wkład własny bank nie uzna pieniędzy pochodzących z innego kredytu bądź pożyczki zaciągniętej w innym banku. Mogą również wystąpić trudności z uznaniem wkładu własnego z nieruchomości, której jesteś współwłaścicielem.
Co więcej, za wkład własny nie mogą być uznane elementy majątku ruchomego, towary luksusowe, dzieła sztuki czy drogocenna biżuteria.
Zdj. główne: anncapictures/pixabay.com
